微小企业贷款难题德阳探索破解办法

7月20日至21日，记者在德阳市采访了解到，罗江县农村信用联社、旌阳区农村信用联社率先在全省信用社系统试点微贷业务半年多来，两家信用联社发放贷款800笔以上，总金额过亿元，无一笔逾期和不良贷款。

面对风险不易评估的微小企业，两个率先试点的信用联社是如何通过机制创新，开展推广业务、规避风险的呢？

本报记者 张学文

小老板的报表信用社来做

【故事】

去年11月16日，罗江县皇土帝香锅城老板方升碧，向罗江县农村信用联社微贷部提出10万元贷款申请。信贷员首先让她介绍了自己的基本情况，如有多少房产，多少借款，一年当中有多少收益，有多少钱可用来还贷款等。然后，信贷员对其口述的情况倒推：要还这么多贷款，她应该有多少资产，应该有多少经营额。

罗江县农村信用联社理事长朱勇介绍，经过倒推演练，除了可以验证方升碧的诚信情况外，还帮助她整理了一个很专业的经营报表，最终确定出一个她可能承受的还贷额度。微贷部经理和经理助理由此确定，按这一额度的7成，向方升碧放贷10万元，期限为两年，每月等额本息还款额为4849.32元。

方升碧告诉记者，“这个还款额算得很准，对我来说没什么压力。”有了这笔贷款，她的香锅城又开了一间门店，另一间茶叶店也已开始装修。

罗江县农村信用联社理事长朱勇介绍：“微小企业放贷最难的是一般都没有规范的经营报表。”该联社的风险评估过程就是通过微贷人员的专业分析和推演，协助微小企业主整理出可承受的还贷额度，按这一金额的最高7成发放贷款，微小企业主则按月等额本息还款，信用社的贷款风险得以控制。

他透露，罗江联社已将这种机制延伸至中小企业，开发出中小企业主按揭贷款。

【数据】

从去年11月启动到今年6月末，罗江县农村信用联社微贷业务部发放492笔贷款，金额5445万元，无一笔逾期和不良贷款。

【点睛】

与全省信用社广泛开展的农户小额贷款、中小企业贷款不同，微小贷款的对象主要是从农村转移到城市做小生意的个体工商户、小企业业主及自然人。

由于他们没有足够有效的传统抵押物，按传统贷款方式，他们是被金融服务遗忘的人群。微贷业务通过专业分析和推演控制风险，不再看重抵押物。这种机制和技术支撑可覆盖传统贷款模式下信用社不敢发放贷款的客户，且放贷额度从5万元扩大到50万元，满足各类弱势、微小企业的需求。

微贷部来了年轻人

【故事】

23岁的刘华实，刚刚拿大学毕业证，可已在旌阳区农村信用联社微贷部当信贷员8个月。

德阳市吉昶机电设备有限公司老板蒋忠旭是他的客户。蒋忠旭告诉记者，今年3月，他代理的电器商家通知，如果当月能支付今年的订货款，拿货时将会有折扣优惠。蒋忠旭找到刘华实要求贷款。“没想到，第4天就拿到了30万元贷款。真是太快了。”

蒋忠旭透露，由于这30万元贷款，他不光能提前支付订货款，获得10多万元优惠，在厂家的信誉度也上升了，以后还准备扩大经营规模。

刘华实为什么会办得这么快？旌阳区农村信用联社主任帖福林解释，像刘华实这样做微贷的信贷员，全部为新聘的大学生，“他们思维灵活，能够很快接受并掌握微贷这一新的制度设计。”据帖福林介绍，微贷信贷员的收入保底收入为1300元左右，绩效奖部分则根据其放贷业绩发放，上不封顶；但如若出现不良贷款，信贷员还要承担部分损失。

帖福林告诉记者，旌阳联社也将微贷信贷员机制向其他领域开始延伸，目前已准备延伸到农村小贷领域。

【数据】

从去年11月启动至7月30日，旌阳区农村信用联社微贷业务部累计发放微小贷款311笔，6927万元，无一笔逾期和不良贷款。

【点睛】

培育专业的微贷信贷员队伍，能够更好地服务于微小企业的金融需求。

旌阳区农村信用联社内部机制的创新远不止此，各个环节通过一整套新机制实现高效衔接。客户提出申请当天，信贷员就对客户展开财务调查；当天就要做出调查表；第二个工作日，就提交贷审会研究是否放贷。

以罗江县农村信用联社为例，对于20万元的保证贷款、10万元的信用贷款、100万元的抵押贷款，两个贷审会成员均同意，第三个工作日贷款便会到达借款人账上。如有一人不同意，便不能放贷。如超出上述限额，联社风险控制部门委派一人到微贷部参加贷审会。